Un merchant cash advance (MCA) técnicamente no es un préstamo. Una compañía te da efectivo hoy a cambio de una parte de tus ventas futuras, que te cobra diaria o semanalmente de tu cuenta de banco o de tus ventas con tarjeta. Los MCA son rápidos y fáciles de conseguir. También están entre las formas más caras de financiar un negocio.
Cómo funciona el costo
Los MCA usan un factor en vez de una tasa de interés.
Ejemplo: recibes $20,000 con un factor de 1.35. Pagas 20,000 × 1.35 = $27,000. Si lo pagas en 6 meses con cobros diarios, ese costo de $7,000 en tan poco tiempo equivale a un costo anual altísimo, muchas veces muy por encima de cualquier préstamo de banco o SBA, y de la mayoría de las tarjetas de crédito.
Señales de alerta
- Cobros diarios que te ahogan el flujo de caja.
- Acumular (stacking): tomar un segundo o tercer adelanto para pagar el primero. Así es como muchos negocios quedan atrapados.
- Contratos con confesión de sentencia (confession of judgment) o cláusulas de cobro agresivas.
- Brokers con comisiones grandes que te presionan para firmar rápido.
Cuándo podría tener sentido
Casi nunca: una emergencia corta con una forma clara y rápida de pagar, cuando no hay nada más. Aun así, calcula primero el costo total.
Mejores alternativas
| Alternativa | Por qué es mejor |
|---|---|
| SBA Express o 7(a) | Costo mucho más bajo, plazos más largos |
| Línea de crédito | Pagas interés solo por lo que usas |
| Préstamo de un CDFI | Con misión social, tasas razonables |
| Financiamiento de equipo | Más barato si vas a comprar equipo |
| Factoring | Atado a facturas reales, muchas veces más barato |
| Negociar con suplidores | El crédito de proveedores cuesta poco o nada |
¿Ya estás atrapado en MCAs?
Habla con un asesor del SBDC (gratis) sobre tu flujo de caja. Algunos negocios refinancian la deuda de MCA con un SBA 7(a), si califican. No tomes un adelanto nuevo para pagar uno viejo.
Mira si calificas para opciones más baratas con nuestro cuestionario.
Preguntas frecuentes
¿Un merchant cash advance es un préstamo?
Técnicamente no. Es una compra de ventas futuras que se paga con cobros diarios o semanales, y normalmente es mucho más caro que un préstamo.
¿Qué es el factor?
El multiplicador que fija el total a pagar. Un adelanto de $20,000 con factor de 1.35 cuesta $27,000.
¿Puedo refinanciar un MCA con un préstamo SBA?
Algunos negocios pueden, si califican para un 7(a). Habla con un banco o un asesor del SBDC.
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