El 7(a) es el préstamo SBA para todo. El 504 es un especialista: existe para ayudar a los negocios a comprar bienes raíces y equipo grande. Si vas a comprar un local, compara los dos. Para casi todo lo demás, la respuesta es el 7(a).
Lado a lado
| SBA 7(a) | SBA 504 | |
|---|---|---|
| Máximo | $5 millones | $5 millones de la porción SBA ($5.5 millones para algunos manufactureros y proyectos de energía) |
| Usos | Capital de trabajo, inventario, equipo, comprar un negocio, bienes raíces, refinanciar | Terreno, edificios, construcción, remodelación, equipo de larga vida |
| Quién presta | Un solo prestamista (banco, credit union u otro) | Un banco más una Certified Development Company (CDC) |
| Pronto típico | Depende del caso; mínimo 10% si compras un negocio | Muchas veces 10%; más para startups o edificios especiales |
| Tasa | Fija o variable, con topes de la SBA | Tasa fija a largo plazo en la parte de la CDC |
| Plazo | Hasta 10 años (capital de trabajo, equipo), hasta 25 años (bienes raíces) | Plazos largos fijos en la parte de la CDC; el banco pone los suyos |
Cómo se arma un 504
Un proyecto 504 típico divide el costo en tres:
- Cerca de 50% del banco, en una primera hipoteca.
- Cerca de 40% de una CDC, respaldada por la SBA, en una segunda hipoteca a tasa fija.
- Cerca de 10% tuyo.
Las startups y las propiedades especiales (un hotel, una gasolinera) muchas veces tienen que poner más. Aprende más en Qué es una CDC.
Cuándo gana el 7(a)
- Necesitas capital de trabajo o inventario. El 504 no paga eso.
- Vas a comprar un negocio existente, incluyendo el valor de la clientela (goodwill).
- Quieres un solo préstamo para varias cosas, como equipo, una remodelación y algo de efectivo.
- Quieres refinanciar deudas caras del negocio.
- Necesitas una cantidad pequeña rápido. Mira el SBA Express para hasta $500,000.
Cuándo gana el 504
- Vas a comprar o construir un local que tu negocio va a ocupar (en general, por lo menos el 51% si es un edificio existente).
- Quieres una tasa fija larga que te proteja si suben los intereses.
- Quieres quedarte con más efectivo en el negocio, con un pronto más pequeño en un proyecto grande.
- Vas a comprar maquinaria pesada de larga vida.
Una regla sencilla
Hazte una pregunta: ¿Esto es sobre todo bienes raíces o equipo grande? Si la respuesta es sí, pídele a los bancos cotizaciones de un 7(a) y de un 504. Si es no, enfócate en el 7(a).
Los dos programas siguen la regla actual de la SBA: desde marzo de 2026, todos los dueños deben ser ciudadanos o nacionales de EE.UU.
Encuentra el banco correcto
Algunos bancos hacen sobre todo préstamos 7(a); otros trabajan con CDCs en proyectos 504. Nuestro buscador de prestamistas te deja filtrar por programa y estado, para ver quién de verdad ha financiado cada tipo cerca de ti. Después, calcula tu pago para cada opción.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar un préstamo 504 para capital de trabajo?
No. El 504 es para bienes raíces y equipo de larga vida. El capital de trabajo, el inventario y la mayoría de las compras de negocios necesitan un 7(a).
¿Cuánto pronto pide un préstamo 504?
Normalmente cerca del 10% del proyecto. Las startups y las propiedades de uso especial, como hoteles o gasolineras, muchas veces necesitan 15–20%.
¿Cuál tiene tasa fija, el 7(a) o el 504?
La parte de la CDC en un 504 tiene tasa fija a largo plazo. Un 7(a) puede ser fijo o variable, con topes de tasa que pone la SBA.
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