Crédito, documentos y aprobación
Tus impuestos y el préstamo: por qué importan tanto
Para la mayoría de los bancos, tus impuestos son la versión oficial de la ganancia de tu negocio. Si los impuestos dicen que el negocio ganó $20,000, el banco normalmente no te va a prestar como si ganara $80,000, aunque tú digas que sí.
Por qué el banco confía más en los impuestos que en tus estados
- Las declaraciones se radican bajo pena de ley.
- El banco las verifica directamente con el IRS pidiendo transcripciones (firmas el Formulario 4506-C del IRS).
- Si tus estados financieros y tus impuestos no cuadran, el banco va a preguntar por qué, y puede contar solo el número más bajo.
El dilema de las deducciones
Muchos dueños bajan su ingreso tributable con todas las deducciones posibles. Eso ahorra impuestos, pero baja la ganancia que ve el banco. Antes de un año en que vas a pedir préstamo, habla con tu contador sobre ese balance.
Add-backs: lo que el banco vuelve a sumar
El banco normalmente vuelve a sumar algunas partidas para calcular el flujo de caja:
| Add-back | Por qué |
|---|---|
| Depreciación y amortización | Gastos que no son en efectivo |
| Interés de deudas que se van a refinanciar | Ese pago va a cambiar |
| Gastos de una sola vez (con prueba) | No se van a repetir |
| Ajustes al pago del dueño | Depende del método del banco |
Los gastos personales pasados por el negocio no son buenos add-backs; son una señal de alerta.
Problemas de impuestos que bloquean préstamos
- Declaraciones sin radicar. Radícalas antes de aplicar.
- Impuestos federales sin pagar. Las deudas federales atrasadas pueden dejarte sin elegibilidad SBA; haz un plan de pago con el IRS y mantente al día.
- Ingresos en efectivo sin reportar. No se pueden contar y te crean un riesgo legal. Reporta todo de aquí en adelante.
- Declaraciones que no cuadran con los depósitos del banco.
En resumen
Impuestos limpios, completos y consistentes son la base de cualquier préstamo. Mira nuestro checklist completo de documentos y aprende cómo mide el banco el flujo de caja en el DSCR explicado fácil.
Preguntas frecuentes
¿El banco verifica mis impuestos con el IRS?
Sí. Firmas el Formulario 4506-C del IRS para que el banco pida tus transcripciones directamente.
¿El banco cuenta ingresos que no reporté?
No. El banco se basa en los ingresos reportados, así que el efectivo sin reportar no ayuda a tu solicitud.
¿Qué son los add-backs?
Partidas que el banco vuelve a sumar a la ganancia para medir el flujo de caja, como depreciación, amortización e interés de deudas que se refinancian.
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