Tarjetas de negocio con APR 0%: cómo usarlas sin quemarte

Un APR 0% de introducción en compras significa que no pagas intereses en las compras nuevas por cierto número de meses, muchas veces cerca de 12. Usado con un plan, es de las formas más baratas para que un pequeño negocio reparta el costo de equipo, inventario o una apertura. Sin plan, se convierte en un balance caro a la tasa regular de la tarjeta.

Cómo funciona

• El 0% aplica a compras (y a veces a transferencias de balance) durante el período que dicen los términos de la tarjeta.
• Igual debes el pago mínimo cada mes. Si fallas uno, en algunas tarjetas se acaba antes la tasa de introducción.
• Cuando se acaba el período, el balance que quede empieza a cobrar el APR variable regular, que en tarjetas de negocio suele estar entre el alto de los 10 y el alto de los 20 por ciento.
• Las tarjetas de negocio, en general, no están cubiertas por la ley CARD Act que protege las tarjetas personales, así que los emisores tienen más espacio para cambiar los términos. Lee el contrato de la tarjeta.

El plan sencillo para pagarla

Divide lo que vas a cargar entre los meses al 0%, menos uno por seguridad.

Ejemplo: compras $9,000 de equipo con una tarjeta que da 12 meses al 0%.
– Planifica pagarla en 11 meses: $9,000 ÷ 11 = unos $818 al mes.
– Pon un pago automático por esa cantidad, no solo el mínimo.
– Si el negocio no aguanta cómodo $818 al mes, la compra es demasiado grande para este plan.

Si solo pagaras mínimos y al final del período todavía debieras, digamos, $5,000, a un APR de 22% ese balance te costaría unos $90 al mes solo en intereses.

Cuándo gana el 0% y cuándo no

Situación	Normalmente es mejor
Menos de unos $10,000–$20,000, pagado dentro del período al 0%	Tarjeta al 0%
Faltas de flujo de caja que vas a pagar rápido	Línea de crédito
Equipo que dura muchos años	Financiamiento de equipo o SBA
$50,000 o más, o algo que necesita años para pagarse	Préstamo SBA

El límite de la tarjeta también es un techo: a los negocios nuevos muchas veces les dan límites muy bajos para compras grandes.

Reglas para protegerte

1. Un propósito por tarjeta. Pon la compra planificada en la tarjeta al 0% y los gastos del día a día en otra, para que veas cómo vas pagando.
2. Apunta la fecha en que se acaba el período de introducción en tu calendario, un mes antes.
3. El 0% no es “dinero gratis”. Las recompensas por la compra están bien, pero los intereses después del período se las pueden comer rápido.
4. Cuida la utilización. Una tarjeta al tope puede bajar los puntajes en el reporte donde aparezca.
5. Evita los adelantos de efectivo. Normalmente no tienen el 0% y cobran cargos.

Compara las ofertas actuales en nuestra lista de tarjetas de negocio con APR 0%, o usa el buscador con “0% APR” como meta para ver el valor estimado con tu nivel de gasto.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dura el APR 0% en tarjetas de negocio?

Muchas ofertas duran cerca de 12 meses en compras, pero varía según la tarjeta. Revisa los términos actuales en la página del emisor.

¿Qué pasa cuando se acaba el período al 0%?

El balance que quede empieza a cobrar el APR variable regular de la tarjeta, que normalmente es alto.

¿Una tarjeta al 0% es mejor que un préstamo de negocio?

Para compras pequeñas que puedes pagar dentro del período, muchas veces sí. Para necesidades grandes o a largo plazo, el préstamo suele salir más barato.