Los requisitos de un préstamo SBA vienen en dos capas. Primero, las reglas de elegibilidad de la propia SBA, que son iguales en todas partes. Segundo, los estándares de crédito del banco, que cambian de banco en banco. Tienes que pasar las dos.
Capa 1: reglas de elegibilidad de la SBA
Tu negocio debe:
- Tener fines de lucro y operar en EE.UU. o sus territorios (incluido Puerto Rico).
- Ser pequeño según el estándar de tamaño de la SBA para su industria.
- Ser 100% de ciudadanos o nacionales de EE.UU. Esta regla empezó el 1 de marzo de 2026 para los préstamos 7(a) y 504, y el 1 de abril de 2026 para los Microloans. Incluye a los dueños indirectos. Quien tiene green card ya no califica como dueño.
- Usar el dinero para un propósito de negocio sólido. La especulación, la inversión pasiva en bienes raíces y los negocios de préstamos en general no califican.
- No tener acceso a crédito razonable en otro lugar con términos parecidos (la prueba de “credit elsewhere”). En la práctica, el banco lo documenta por ti.
- Estar al día con deudas federales, como impuestos y préstamos del gobierno anteriores.
Capa 2: lo que mira el banco
Estas no son reglas de la SBA, pero casi todos los bancos las revisan:
| Factor | Lo que suele pedir el banco |
|---|---|
| Crédito personal | Muchos bancos SBA buscan más o menos 650–680 o más. Algunos aceptan menos si el negocio genera bien. |
| Tiempo del negocio | Dos años o más es lo más fácil. Las startups pueden calificar, pero les hacen más preguntas. |
| Flujo de caja | Ganancia suficiente para cubrir todos los pagos con margen. Los bancos lo miden con una fórmula llamada DSCR. |
| Inversión propia | Tu propio dinero en el negocio. Para comprar un negocio, la SBA exige por lo menos el 10% del precio. |
| Colateral | El banco toma los bienes del negocio disponibles, y muchas veces tu casa si el préstamo no queda cubierto. La falta de colateral por sí sola no debería ser la única razón para negarte. |
| Garantía personal | Se pide a los dueños con 20% o más del negocio. |
| Carácter | Solicitudes honestas y completas. Algunos problemas legales del pasado requieren revisión adicional. |
Documentos que debes preparar
La mayoría de los bancos te pedirá:
- Dos o tres años de declaraciones de impuestos del negocio y personales.
- Estado de ganancias y pérdidas del año y balance general.
- Una lista de deudas (todo lo que debe el negocio).
- Un plan de negocio con proyecciones, sobre todo si eres startup.
- Identificación y documentos de los dueños (artículos de organización, acuerdo operativo).
- Los formularios de la SBA que te dé el banco, incluido el formulario de información del solicitante.
Usa nuestro checklist completo de documentos para que nada te atrase.
Revisión rápida
Contesta con honestidad:
- ¿Todos los dueños son ciudadanos o nacionales de EE.UU.?
- ¿Tu crédito está cerca de 650 o más?
- ¿El negocio tiene ganancias, o tienes un plan fuerte si es nuevo?
- ¿Puedes poner algo de tu propio dinero?
Cuatro “sí” significan que estás en buena posición. Dos o menos significan que vale la pena prepararte primero. Nuestro cuestionario de 2 minutos te da una respuesta personalizada y el siguiente paso, y nuestro buscador te muestra quién está prestando ahora en tu estado.
Preguntas frecuentes
¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo SBA?
La SBA no tiene un mínimo único. Muchos bancos buscan más o menos 650–680 o más, y algunos aceptan menos con buen flujo de caja.
¿Necesito colateral para un préstamo SBA?
El banco toma el colateral que haya, pero en un 7(a) la falta de colateral por sí sola no debería ser la única razón para negarte.
¿Quien tiene green card califica para préstamos SBA?
No. Desde el 1 de marzo de 2026, cada dueño debe ser ciudadano o nacional de EE.UU. para los préstamos 7(a) y 504.
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